VRAAG EN ANTWOORD

Kapé Breukelaar, financieel planner

Verkoop bedrijfspand

Ik heb jarenlang een pand gehad dat ik verhuurde aan een bedrijf. Nu heb ik het pand verkocht aan een belegger. De bank stuurt mij nu een rekening voor een boeterente van duizenden euro’s. Ik dacht dat je bij de verkoop van een pand altijd boetevrij op de hypotheek kon aflossen?

Bij een woninghypotheek is het vrijwel altijd zo dat er boetevrij kan worden afgelost als de woning wordt verkocht. In uw geval zal er sprake zijn van een zakelijke financiering omdat het een beleggingspand betreft. Voor zakelijke hypotheken geldt de boeterente bepaling meestal ook als het pand wordt verkocht. Het is wel verstandig om de berekening van de boeterente op te vragen bij de bank. Daar worden regelmatig fouten in gemaakt.

Ander pensioen

Sinds kort heb ik een nieuwe werkgever en die heb ik ook gevraagd om de details van de pensioenverzekering. Het gaat om een beleggingspensioen van Reaal. Van iedere euro aan premie gaat 8% naar de verzekeraar en 4% naar de tussenpersoon. Bij 4% prognoserendement zou uiteindelijk maar 1% resteren. Is het niet mogelijk om dit zelf te regelen via een lijfrenterekening bij een bank zonder kosten en met een gezonde rente?

Op zich is het mogelijk om af te zien van de pensioenregeling en de werkgever te vragen om het loon te verhogen met het bedrag dat anders aan pensioenpremie zou zijn betaald. Daar zitten echter wel de nodige haken en ogen aan voor de werkgever omdat u dan iets anders krijgt dan de andere werknemers. De werkgever kan het dus ook weigeren. Vervolgens moet u zelf zorgen voor een goed inkomen voor uw nabestaanden als u komt te overlijden.
Ook zult u willen dat de opbouw doorgaat als u arbeidsongeschikt wordt. Uw werkgever zal willen dat u en uw partner er voor tekenen dat deze extra dekkingen die anders gewoon in het pensioen zitten worden opgegeven.
Sinds kort is er overigens wel een goedkoper alternatief voor de werkgever: de premie pensioeninstelling. In de opbouwfase kan dan tegen lage kosten worden belegd en worden de risico’s van overlijden en arbeidsongeschiktheid los verzekerd.
Veel werkgevers kennen deze mogelijkheid nog niet, maar het kan veel kosten besparen. En dat leidt voor u weer tot een hoger eindkapitaal. Met dat eindkapitaal moet dan wel weer een uitkering bij een verzekeraar worden aangekocht die levenslang uitbetaalt.