Omdat we allebei de leeftijd van 80 jaar naderen, willen we graag geld schenken aan onze drie kinderen en eventueel ook aan onze kleinkinderen. We hebben € 320.000 aan spaargeld bij verschillende banken, een redelijk pensioen en wonen in een serviceflat die we huren. Het spaargeld komt voornamelijk uit de verkoop van onze oude woning en we vullen ons pensioen aan uit de rente op het spaargeld. We vinden het zonde als onze kinderen straks 20% belasting moeten betalen over de erfenis.
In het kader van tien jaar OverGeld vandaag in de rubriek Vraagbaak twee klassiekers uit de afgelopen jaren.
VRAAG EN ANTWOORD
Kapé Breukelaar, financieel planner
Schenken aan kinderen
Omdat we allebei de leeftijd van 80 jaar naderen, willen we graag geld schenken aan onze drie kinderen en eventueel ook aan onze kleinkinderen. We hebben € 320.000 aan spaargeld bij verschillende banken, een redelijk pensioen en wonen in een serviceflat die we huren. Het spaargeld komt voornamelijk uit de verkoop van onze oude woning en we vullen ons pensioen aan uit de rente op het spaargeld. We vinden het zonde als onze kinderen straks 20% belasting moeten betalen over de erfenis.
Laat ik beginnen met vast te stellen dat uw kinderen bij uw overlijden geen 20% belasting betalen. Als u gehuwd bent in gemeenschap van goederen, dan zal bij het eerste overlijden de helft van uw vermogen vererven. Dat is € 160.000 te verdelen over de langstlevende en de kinderen. De belasting zal dan afgerond € 6.300 bedragen. Bij het overlijden van de langstlevende is de belastingheffing nog eens € 14.300. Per saldo gaat van uw vermogen 6,4% naar de belastingen, geen 20%. Dat komt door de ruime vrijstelling voor uw partner en de vrijstellingen van € 19.114 per kind die zij per saldo twee keer benutten. Belastingvrij schenken kan dit jaar per kind tot € 5.030 en per kleinkind tot € 2.012. U schrijft dat u deels leeft van de rente. Schenk dan alleen geld dat u ook echt kunt missen.
Woekerpolis
Ik zit nog steeds vast aan mijn woekerpolis en weet niet goed wat ik nu moet doen. Het is een polis gesloten bij mijn hypotheek die in 2032 voor de aflossing van de schuld moet zorgen. Kunt u mij op weg helpen?
Er zijn twee uitwegen voor een woekerpolis. Enkele verzekeraars bieden inmiddels intern een alternatief voor de oude woekerpolis. U kunt dan zonder verdere boetes overstappen. Dat moet u afzetten tegen het overstappen naar een andere en goedkopere aanbieding. Vaak blijken bankspaarproducten een prima alternatief met lage kosten en dus voor u hogere opbrengsten. In beide gevallen is het verstandig een adviseur in te schakelen die de alternatieven naast elkaar zet. De adviseur die u indertijd de hypotheek heeft geadviseerd, zou dat kosteloos moeten doen. Die heeft bij het afsluiten immers een flinke vergoeding gekregen van de verzekeraar waarmee ook de advieskosten voor onderhoud tijdens de looptijd zijn betaald. Een (betaalde) second opinion is geen overbodige luxe. Het gaat immers om veel geld.
