VRAAG EN ANTWOORD

Kapé Breukelaar, financieel planner

Pensioenkapitaal via bank?

Binnenkort word ik 65 jaar. Voor mijn oude dag heb ik een lijfrentepolis die € 300.000 zal opleveren en een pensioenpolis die ook € 300.000 aan kapitaal uitkeert. Met die kapitalen moet ik een uitkering aankopen. Via mijn bank heb ik twee offertes ontvangen. Het lijfrentekapitaal zal mij en mijn vrouw gedurende 30 jaar een maandbedrag opleveren van € 1.560. Dat gaat dan via een bankspaarproduct met 4,8% gegarandeerde rente. De pensioenpolis levert levenslang echter maar € 1.446 per maand op. Volgens mij heb ik statistisch minder dan 20 jaar te leven, dus ik had verwacht dat het pensioen meer zou opleveren. In antwoord op mijn vragen zegt de bank dat de verzekeraar rekent met 3,4% rente. Kan ik het pensioengeld niet ook via de bank laten uitkeren?

De invoering van het lijfrentesparen via de bank maakt pijnlijk duidelijk dat de kosten van verzekeraars nog steeds relatief hoog zijn. Dat vertaalt zich in een lagere rekenrente. Weliswaar keert de bank levenslang uit, maar u stelt terecht dat de kans dat u nog 30 jaar leeft relatief klein is.
Helaas is het niet mogelijk om uw pensioenkapitaal via de bank te laten uitkeren. Nu kan dat alleen nog voor lijfrentes. In politiek Den Haag zou men daar nog eens kritisch naar moeten kijken, want uw voorbeeld toont precies aan waar het probleem zit.
U krijgt door de kosten die de verzekeraar rekent gewoon minder uitgekeerd, een verschil van € 1.368 per jaar en dat scheelt over 30 jaar ruim € 40.000. Er is nog een verschil want bij voortijdig overlijden zal de lijfrente gewoon blijven uitkeren, maar dan aan uw erfgenamen. Daar staat tegenover dat de pensioenpolis levenslang uitkeert, ook als u ouder wordt dan 95 jaar. De kans daarop is echter klein.
Om toch wat sneller uw pensioengeld te ontvangen van de verzekeraar kunt u kiezen voor een hoog-laag uitkering. Daarbij krijgt u bijvoorbeeld de eerste tien jaar een hoger maandbedrag en daarna een lager maandbedrag. Dat moet dan in een verhouding van 100 staat tot 75. In uw situatie wordt de uitkering dan bijvoorbeeld tien jaar lang € 1.600 per maand en daarna € 1.200 per maand.
Tot slot is het altijd de moeite waard om te shoppen met pensioengeld en meerdere offertes op te vragen, ook van andere verzekeraars. Uw voorbeeld maakt duidelijk dat het hoog tijd is dat de wetgever serieus gaat kijken naar pensioenregelingen via de bank.