Vorige week schreef ik over de uitkering van pensioen- en lijfrentegeld. Helaas was in de vraagstelling een cijfer weggevallen. Dit leverde talloze vragen op van oplettende lezers. Waar ging het precies om?
VRAAG EN ANTWOORD
Kapé Breukelaar, financieel planner
Pensioenkapitaal op de bank
Vorige week schreef ik over de uitkering van pensioen- en lijfrentegeld. Helaas was in de vraagstelling een cijfer weggevallen. Dit leverde talloze vragen op van oplettende lezers. Waar ging het precies om?
De vraag betrof iemand die zowel € 300.000 aan lijfrentegeld als pensioengeld vrij kreeg bij de leeftijd van 65 jaar.
De bank offreerde een lijfrente-uitkering van € 1.560 per maand gedurende 30 jaar. De pensioenverzekeraar bood voor een zelfde bedrag aan pensioengeld een bedrag van € 1.446 per maand, levenslang en dus tot overlijden. Statistisch hoeft de verzekeraar slechts circa 20 jaar uit te keren, terwijl de bank gedurende 30 jaar blijft uitkeren, zelfs aan de erven bij voortijdig overlijden.
Bij navraag bleek dat voor de lijfrente de bank kon rekenen met 4,8% rente, terwijl de verzekeraar slechts 3,4% rente kon bieden. Helaas is pensioengeld uitkeren via de bank nog niet mogelijk.
Annuïteiten
De Rabobank kwam onlangs met het voorstel starters te verplichten een annuïteitenhypotheek te nemen. Wat is het verschil met een spaarhypotheek? Ik betaal maandelijks ook een vast bedrag aan rente over de lening en een vast bedrag aan aflossing.
Bij een annuïteitenhypotheek zijn de rente en de aflossing tezamen een vast bedrag per maand. Het bedrag aan aflossing gaat ook echt maandelijks van de lening af zodat de schuld afneemt en u steeds minder rente betaalt. Het vaste maandbedrag wijzigt daardoor ook van samenstelling. De rentecomponent daalt omdat u daadwerkelijk aflost en de aflossingscomponent stijgt. In het begin van de looptijd zal dus meer (aftrekbare) rente worden betaald dan aan het einde van de looptijd.
Als ik geen rekening houd met de belastingvoordelen is er geen verschil tussen het maandbedrag dat u betaalt voor een annuïteiten- of een spaarhypotheek. Houd ik wel rekening met de aftrekbaarheid van de rente, dan is een spaarhypotheek goedkoper. U betaalt bij een spaarhypotheek gedurende de looptijd immers over de volledige schuld de aftrekbare rente en bouwt daarnaast belastingvrij een aflossingskapitaal op waarmee u aan het eind van de looptijd de hypotheek aflost. Overigens loopt de aflossing van de beide hypotheekvormen exact gelijk als ik de waardeopbouw in het spaarsaldo bij de spaarhypotheek afzet tegen de werkelijke aflossing van de annuïteitenhypotheek.
Het voorstel van de Rabobank is dus niets anders dan een matiging van de hypotheekrenteaftrek.
