Vorige week schreef u over het eerder aflossen van een kleine hypotheek uit vermogen in box 3. De vragensteller zou daarmee bijna 5% per jaar kunnen besparen. U houdt daarbij geen rekening met bijvoorbeeld de vrijstellingen in box 3 en het feit dat sommige mensen geen 42% maar 52% belastingvoordeel hebben. Evenmin meldt u dat mensen dan geen rente meer ontvangen over het spaargeld dat ze voor aflossing gebruiken. Daarmee geeft u een advies dat lang niet voor iedereen van toepassing is.
VRAAG EN ANTWOORD
Kapé Breukelaar, financieel planner
Niet voor iedereen
Vorige week schreef u over het eerder aflossen van een kleine hypotheek uit vermogen in box 3. De vragensteller zou daarmee bijna 5% per jaar kunnen besparen. U houdt daarbij geen rekening met bijvoorbeeld de vrijstellingen in box 3 en het feit dat sommige mensen geen 42% maar 52% belastingvoordeel hebben. Evenmin meldt u dat mensen dan geen rente meer ontvangen over het spaargeld dat ze voor aflossing gebruiken. Daarmee geeft u een advies dat lang niet voor iedereen van toepassing is.
De vragen die ik behandel, gaan in de regel over een specifieke situatie, zo ook vorige week. Iedere lezer zal voor zich moeten bepalen wat relevant is en op welke punten zijn of haar situatie afwijkt. De besparing van bijna 5% per jaar die ik vorige week berekende, is de besparing aan netto hypotheekrentelasten en de box 3-heffing.
De vragensteller gaf aan over meer dan voldoende vermogen te beschikken om af te lossen. Iedere lezer zal voor zijn eigen situatie een berekening moeten maken en de uitkomst moeten afzetten tegen het rendement dat men maakt op het vermogen dat voor de aflossing wordt gebruikt. Wie spaart, zal nu een kleine drie procent maken, wie belegt gaat wellicht uit van een hoger verwacht rendement. Dat moet men afzetten tegen de besparing van 5%.
Bovendien moet de lezer bekijken welke belastingtarieven en vrijstellingen op hem of haar van toepassing zijn. Ik heb niet de ruimte om alle mogelijke varianten te bespreken die zich voor kunnen doen. Waar het mij om gaat, is dat lezers nadenken over financiële vragen, zoals vorige week het aflossen van een kleine hypotheek voor mensen met een behoorlijk vrij vermogen. Dat is in veel vergelijkbare situaties het overwegen waard, maar eenieder zal zelf moeten bepalen of dat ook op zijn situatie van toepassing is. Een algemeen geldend advies is bij dit soort vragen niet te geven.
Ledencertificaten
Ik heb al mijn pensioengeld belegd in ledencertificaten van de Rabobank. Vallen deze onder het garantiestelsel voor spaargelden en is dit een veilige belegging?
Een belegging in ledencertificaten van de Rabobank is in feite een achtergestelde lening aan deze bank. De ledencertificaten vallen ook niet onder het depositogarantiestelsel. Ik vind het erg onverstandig om al uw pensioengeld daarin te steken. Hoe degelijk de Rabobank ook is, ook deze bank kan in de problemen komen. U zou echt meer spreiding moeten aanbrengen.
