VRAAG EN ANTWOORD

Kapé Breukelaar, financieel planner

Lijfrente spaarloon

Uit mijn spaarloon stort ik maandelijks € 51 in een lijfrenteverzekering. Mij is die polis ooit verkocht met als argument dat ik een dubbel fiscaal voordeel had. Helaas blijken de kosten van de polis erg hoog. Na elf jaar is de waarde nog steeds minder dan de inleg. Nu het spaarloon wordt afgeschaft, moet ik de inleg gaan betalen uit mijn netto loon in plaats van mijn bruto loon. Het liefst wil ik het geld opnemen en stoppen met de polis. De verzekeraar zegt dat dit niet mogelijk is en dat ik beter door kan gaan. Ik weet het niet meer.

Uw polis is een lijfrenteverzekering. Dit houdt in dat u over de uitkering nog belasting moet betalen. Op zich is dat niet vreemd, want de inleg was ook aftrekbaar van uw belastbaar inkomen. Bij een lijfrentepolis moeten de uitkeringen uitgesmeerd zijn over de tijd en aan bepaalde voorwaarden voldoen. U voldoet niet aan die voorwaarden als u het geld ineens laat uitkeren door de polis af te kopen. Het gevolg is dat u dan niet alleen de belasting moet betalen, maar ook nog een boete van 20 procent. Op die manier zal tot 72 procent van uw kapitaal verloren gaan.
Ik zie twee alternatieven. De eerste is om de polis premievrij te maken. Dan blijft u echter vastzitten aan de hoge kosten van de polis. Een betere keuze is om het kapitaal om te zetten naar een lijfrente bankspaarproduct waar lage kosten aan vast zitten. U opent daarvoor bij de bank een lijfrenterekening en verzoekt de verzekeraar de afkoopwaarde van de polis op die rekening te storten. Vervolgens kunt u zelf bepalen of u jaarlijks nog geld wilt storten. Te zijner tijd moet u dit geld dan wel weer gebruiken voor een belaste uitkering uitgesmeerd over meerdere jaren.

Onwillige adviseur

Ik wil mijn dure beleggingshypotheek met woekerpolis graag omzetten in een beter en goedkoper alternatief. De hypotheekadviseur wil mij wel helpen maar rekent daarvoor € 1.590 aan kosten. Kan dit zomaar?

Als u bent teruggegaan naar de adviseur die u indertijd de hypotheek heeft geadviseerd, dan moet deze u in eerste instantie gratis helpen met een ‘hersteladvies’. Dit geldt als u bij dezelfde bank of verzekeraar blijft en daar kiest voor een beter en goedkoper product. Stapt u over naar een andere geldverstrekker en dus een compleet nieuwe hypotheek, dan kan men wel kosten berekenen. Zowel de minister van Financiën als de Autoriteit Financiële Markten (AFM) zijn hier heel duidelijk over.