Lijfrente ineens?

Als 65-plussers moeten mijn vrouw en ik rondkomen van de AOW. Gelukkig heb ik een koopwoning die hypotheekvrij is en een lijfrenteverzekering waar ik tot 2008 premie voor heb betaald en binnenkort 190.000 euro zal uitkeren. Dat kapitaal wil ik ineens ontvangen zodat ik een goede buffer heb. Mijn adviseur zegt dat dit niet kan. Dat is toch vreemd, want het is toch mijn geld?

Eén van de beperkingen van een lijfrenteverzekering is dat u het opgebouwde kapitaal gespreid over een aantal jaren moet laten uitkeren. Dat is de prijs die u betaalt voor het feit dat de premies al die jaren aftrekbaar waren van uw belastbaar inkomen. Op zich kan het kapitaal wel in één keer uitgekeerd worden, maar dan betaalt u 52 procent inkomstenbelasting en 20 procent boete, de zogeheten revisierente. U geeft aan dat u buiten de lijfrente alleen AOW ontvangt. Daardoor betaalt u slechts een laag tarief inkomstenbelasting over de uitkeringen, ongeveer 24%. Bovendien kunt u naast een levenslange uitkering ook kiezen voor een tijdelijke uitkering over een periode van minimaal vijf jaar. Dat is toegestaan tot een maximale jaarlijkse uitkering van ruim 20.000 euro per jaar. U zou dus kunnen kiezen voor een tijdelijke lijfrente-uitkering gedurende ongeveer elf jaar. Daarvan houdt u dan jaarlijks circa € 15.000 netto over.

Spaarprobleem

Ik zit met een simpel probleem waar denk ik veel mensen mee zitten. Maandelijks spaar ik een vast bedrag van 250 euro. Als ik wat extra’s krijg zoals vakantiegeld of een bonus aan het einde van het jaar, dan zet ik dat geld ook op mijn spaarrekening. Dat doe ik al jaren maar het schiet niet echt op omdat er af en toe flinke onverwachte uitgaven zijn die ik van mijn spaargeld betaal. Hoe los ik dit op?

Uw probleem komt inderdaad veel vaker voor. Het punt is dat u niet echt spaart maar geld reserveert. Geld reserveren houdt in dat u geld opzij zet om grote uitgaven van te betalen, zoals een nieuwe auto of groot onderhoud aan uw huis. Dat zijn vaak uitgaven van duizenden euro’s waarvoor een beroep moet worden gedaan op het spaargeld. De oplossing is om een splitsing te maken tussen enerzijds de reserveringen en anderzijds het echte spaarbedrag. Wie bijvoorbeeld iedere vijf jaar 12.000 euro nodig heeft voor een andere auto moet daar dus maandelijks 200 euro voor reserveren.