Op televisie zie ik reclamespotjes van de Friesland Bank over Klimsparen voorbijkomen. Omdat ik een hogere rente wil op mijn spaargeld, heb ik eens gekeken op de website van de bank. Ik zie dat je voor vijf jaar vastzit en een rente krijgt die langzaam oploopt van 2,5% in het eerste jaar naar 4,5% in het vijfde jaar. Bij NIBC Direct krijg je echter een vaste rente van 4% per jaar als je het geld vastzet voor vijf jaar. Volgens mij is Klimsparen dus helemaal niet zo aantrekkelijk. Wat vindt u?

Als ik de oplopende rente van Klimsparen omreken naar een effectief rendement kom ik uit op 3,2% per jaar gedurende de gehele looptijd. Per saldo levert u dus 0,8% rendement in ten opzichte van NIBC.
Het grote verschil tussen beide depositovormen zit in de mogelijkheid om vervroegd uw geld op te nemen. Bij de Friesland Bank zit u alleen het eerste jaar vast en kunt u daarna uw saldo boetevrij opnemen. Wel moet u er rekening mee houden dat u dan over het lopende jaar geen rente krijgt. Stel dat u na anderhalf jaar uw geld opneemt, dan mist u over de laatste zes maanden de rente. Bij NIBC Direct kunt u alleen boetevrij opnemen in geval van overlijden, echtscheiding, werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Omdat er onzekerheid is over de rente vind ik het product van de Friesland Bank toch ook interessant. Stel immers dat in het komende jaar de rente flink stijgt, dan neemt u uw geld op uit Klimsparen en zet u het weg tegen de dan geldende hogere rente. Wie gaat voor zekerheid en geen behoefte heeft aan vervroegd opnemen, kan waarschijnlijk beter kiezen voor NIBC.
Tien jaar vast

Mijn bank adviseert mij om een spaardeposito te nemen met een looptijd van tien jaar tegen 4,0% rente. Ik houd er niet van om zo lang vast te zitten; toch is de rente aantrekkelijk. Kan ik niet beter beleggen in obligaties van de bank?

Zulke obligaties kunnen u een beter rendement bezorgen, maar leveren ook meer risico op. Als u kiest voor een bankobligatie met een looptijd van tien jaar van ABN Amro of ING, dan is het effectieve rendement bijna 5% per jaar. U moet dan wel rekening houden met aankoopkosten en bewaarloon. Dat kost omgerekend per jaar circa 0,1% aan rendement. De obligaties zijn tussentijds te verkopen, maar dat kan zowel winst als verlies opleveren. Op de obligaties is in tegenstelling tot de deposito’s ook geen garantiestelsel van toepassing.