Hypotheek starters

Ik lees allerlei onheilspellende verhalen over starters op de woningmarkt die straks veel minder hypotheek kunnen krijgen. Wat ik echter niet begrijp, is waar dit vandaan komt. Kunt u mij dit uitleggen?

De toezichthouder Autoriteit Financiële Markten heeft aangegeven dat zij hypotheken willen beperken tot maximaal 112% van de koopsom. Op zich geen punt, want de meeste starters kunnen dan de koopsom plus bijkomende kosten lenen. Het vervelende is echter dat het deel boven de 100% in een periode van zeven jaar moet worden afgelost.
Stel dat een starter een huis koopt van € 150.000 en daarvoor € 165.000 leent dan moet dus € 15.000 afgelost worden in een periode van zeven jaar. Die extra aflossing is dan zo’n € 179 per maand, bovenop de normale rente- en aflossingslasten. Met die extra maandlasten in de eerste jaren zal de bank rekening houden bij het verstrekken van de hypotheek en dat leidt tot een aanmerkelijk lager te lenen bedrag.
Overigens is het in de meeste landen heel gebruikelijk dat een koper van een huis een bedrag aan eigen geld inbrengt bij de aankoop van de woning. Daar wordt dus eerst gespaard om vervolgens met voldoende eigen geld daadwerkelijk het huis te kunnen kopen. Vervelend dat deze maatregel komt in een tijd dat de huizenverkopen alleen goed lopen bij starterswoningen. Als dat ook wegvalt, is het de vraag wat de gevolgen zijn voor de huizenmarkt als geheel.

Uitsluitingsclausule

In mijn testament heb ik een uitsluitingsclausule opgenomen om te voorkomen dat mijn nalatenschap verdeeld moet worden bij echtscheiding van een van mijn kinderen. Mijn vraag is hoe mijn kinderen er dan het beste mee om kunnen gaan.

De uitsluitingsclausule bepaalt dat hetgeen uit uw nalatenschap wordt verkregen niet in een gemeenschap van goederen valt en ook niet verrekend kan worden binnen het huwelijk. Daarbij heb ik enkele aandachtspunten. Zo kan uw kind het verkregen vermogen het beste op een aparte rekening kan zetten. Dan is altijd duidelijk dat die rekening het vermogen betreft dat niet verrekend mag worden.
Kijkt u in uw testament nog twee andere zaken na. Het eerste betreft de opbrengst van het vermogen, zoals rente, dividend en vermogensgroei. Ook dat moet onder de uitsluitingsclausule vallen. Het tweede punt is de verrekening bij overlijden van uw kind. Veel ouders willen een bescherming bij echtscheiding meegeven. Vaak strekt die bescherming onbedoeld ook tot het overlijden van het kind. Kijk dus na of de erfenis wel verrekend mag worden bij overlijden van uw kind.