VRAAG EN ANTWOORD

Kapé Breukelaar, financieel planner

Dertig jaar renteaftrek

Ik heb in 1996 een hypotheek afgesloten die in 2026 afloopt. Aan de hypotheek is een levensverzekering gekoppeld met een gegarandeerd eindkapitaal. Daarmee kan ik dan de helft van mijn hypotheekschuld aflossen. Ik blijf dus zitten met een restschuld. Is het nu zo dat ik na 30 jaar geen hypotheekrenteaftrek meer heb en de resterende rentelasten vanaf 2026 netto moet betalen?

De beperking van de hypotheekrenteaftrek tot maximaal 30 jaar is ingegaan op 1 januari 2001. Ook voor mensen zoals u, die al voor 2001 een hypotheekschuld hadden, is op dat moment de periode van 30 jaar gaan lopen. Als in 2026 uw garantieverzekering uitkeert, heeft u over de hele schuld nog tot 1 januari 2031 hypotheekrenteaftrek. Alleen als u in het verleden uw garantiepolis heeft laten aanmerken als een kapitaalverzekering eigen woning, wordt u geacht met de uitkering van de polis ook echt af te lossen. Het aanmerken als kapitaalverzekering zou u dan zelf in gang gezet moeten hebben en dat staat dan ook sindsdien op uw polis vermeld.
Heeft u daar niet voor gekozen, dan heeft u in 2026 de mogelijkheid om de uitkering van de verzekering niet direct te gebruiken voor aflossing van de hypotheek. U kunt dat geld dan nog iets langer laten renderen. U heeft dan nog over de volledige schuld renteaftrek tot 2031. Als u in de komende jaren verhuist en uw hypotheek verhoogt voor het bedrag dat u bijleent voor de aankoop van de nieuwe woning, dan gaat voor het extra geleende bedrag een nieuwe periode van 30 jaar renteaftrek in.

Vijf jaar rente

Ik overweeg een deposito voor vijf jaar te sluiten bij de Yapi Kredi Bank. Ze bieden de keuze tussen 4,25% rente met jaarlijkse uitkering van de rente of 4,65% rente per jaar met uitkering van alle rente op einddatum. Wat is nu voordeliger?

In eerste instantie lijkt het veel voordeliger voor spaarders om te kiezen voor 4,65% rente per jaar, waarbij dan alle rente wordt uitgekeerd op de einddatum. Op de website van de bank staat echter dat u geen rente-op-rente krijgt als u voor deze variant kiest. Wanneer u uw geld op deze rekening zet, krijgt u dus vijf keer 4,65% rente bijgeschreven wat neerkomt 23,25% in totaal. Dat levert een effectieve rente op van 4,27% per jaar. Het verschil is zo klein dat jaarlijks rente ontvangen mijn voorkeur zou hebben.