VRAAG EN ANTWOORD

Kapé Breukelaar, financieel planner

Aflossingstekort

Toen ik in 2002 mijn hypotheek afsloot, kreeg ik het advies om een beleggingsverzekering te nemen. Daarmee moet in 2032 genoeg kapitaal zijn opgebouwd om de hypotheekschuld af te lossen. Door de hoge kosten en de tegenvallende rendementen bouw ik echter veel te weinig kapitaal op. Het blijkt dat ik straks geen € 240.000, maar slechts € 130.000 ga opbouwen. Dan moeten de beleggingen de resterende jaren nog 6% rendement opbrengen. Wat kan ik doen?

Het probleem dat u schetst, speelt bij veel mensen met een beleggingspolis. U kunt wat doen aan de hoge kosten door van een beleggingspolis over te stappen naar een bankspaarproduct. Ook in die producten kunt u beleggen en de kosten zijn een stuk lager. U bespaart al snel 1 tot 1,5% aan kosten per jaar en dat ziet u terug in een hoger rendement. De overlijdensrisicoverzekering die is ingebouwd in uw beleggingspolis kan vaak veel voordeliger los gesloten worden. Daarbij is het wel van belang dat u nog steeds aan de medische vereisten voldoet, anders kan de polis geweigerd worden of betaalt u een hogere premie.
Met de beide besparingen kan uw verwachte eindkapitaal al snel met enkele tienduizenden euro’s stijgen. Daarmee overbrugt u echter niet het verschil van €110.000. Stel dat u nog steeds € 80.000 tekort komt, dan zult u gedurende de rest van de looptijd € 175 per maand extra moeten inleggen om bij 6% rendement het gat in de eindwaarde te dichten. Als u helemaal niet meer wilt beleggen, kunt u ook overstappen naar een veilige spaarhypotheek met een vast rendement. Raadpleeg daarvoor uw adviseur.

Klimsparen

Ik las dat de Consumentenbond heel kritisch is over klimspaarrekeningen. Ik kan mij herinneren dat u daar wel positief over bent. Wat vindt u van de kritiek?

De klimspaarrekeningen van Friesland Bank, Garantibank en SNS Bank kennen een rente die stijgt naarmate u langer meedoet. Al eerder wees ik op de voorwaarde waar de Consumentenbond nu over valt: wie tussentijds geld opneemt, mist de rente over het dan lopende jaar. Wie na twee jaar en elf maanden het geld opneemt, mist dus elf maanden rente. Gewoon een maand wachten met opnemen kan dan veel geld opleveren. Wie zo’n product neemt, moet zich daar van bewust zijn.